Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ПРАЙМ, 12 марта 2014 г.

Рискованное дело

1423 просмотра

Принято считать, что каждый предприниматель, любое юридическое лицо в процессе осуществления своей деятельности несет определенные риски. Существует целая прикладная наука, именуемая риск-менеджментом.

Несомненно, данная тема впрямую касается и страховщиков. Более того, уровень риск-менеджмента в страховой компании рассматривается некоторыми продвинутыми клиентами при заключении договоров страхования, а процедуры по управлению рисками могут быть проанализированы рейтинговыми агентствами на предмет влияния их на выставляемый агентством рейтинг. Наконец, и конечно в первую очередь, риск-менеджмент является для страховщика основным инструментом для придания максимальной устойчивости всем видам деятельности компании.

Существующие стандарты по управлению рисками еще не нашли широкого применения на российском страховом рынке, вследствие чего основная задача управления рисками - идентификация рисков и воздействие на них - решается каждым страховщиком по-своему. Как ни странно, кредитные, инвестиционные и финансовые риски, то есть риски, не связанные с основной деятельностью страховщика идентифицируются страховым сообществом более-менее сходным образом. В отношении же страховых рисков, главных для страховщиков, подходы сильно отличаются, соединяясь только в одном - существующие потенциальные угрозы зачастую принимаются за риски, а ущерб, как одно из свойств любого риска, совсем не очевиден:

— в отчете эмитента за четвертый квартал 2013 года ОСАО «Ингосстрах», наряду со страновыми и региональными рисками, финансовыми и правовыми рисками, отмечено одиннадцать (!) отраслевых рисков, среди которых:

«последствия мирового финансового кризиса» в части снижения объема сборов, доли рынка и рентабельности, роста страхового мошенничества и «наступление новой волны финансово-экономического кризиса»;

демпинг со стороны игроков страхового рынка;

рост просроченной дебиторской задолженности;

рост числа незначительных убытков, заявляемых в связи с нежеланием страхователей продлевать договоры страхования;

риск неадекватности тарифов, проявляющийся, как указывается в отчете, в некорректном расчете тарифа вследствие ухудшения заложенных при расчете тарифа факторов, определяющих страховой риск, использования ошибочного метода и/или недостатка данных;

риск недорезервирования;

перестраховочный риск, а также ряд других рисков;

— в отчетах эмитента за второй, третий и четвертый кварталы 2013 года ОСАО «РЕСО-Гарантия» отраслевые, т.е. страховые риски вообще не указываются, т.к., по мнению страховщика, в течение года, никаких изменений в части рисков, связанных с приобретением эмиссионных ценных бумаг, не отмечалось:

другими словами, страховщик осуществляет активные операции, бизнес растет (объем премии по итогам 2013 г. составляет 57,4 млрд. руб., прирост к 2012 г. +10,8%), но при этом ни в характере, ни в составе страховых рисков ничего не меняется;

все риски, в том числе, страховые и отраслевые прописаны в соответствующем отчете за первый квартал 2013 г. В отчете прямо (и правильно!) указывается, что «деятельность по страхованию, которую осуществляет страховщик, предполагает возникновение риска убытка, причиняемого физическими или юридическими лицами, которые прямо подверглись страхуемому риску. Страхуемые риски могут быть связаны с имуществом, возникновением ответственности, несчастным случаем, здоровьем, грузом, а также это могут быть иные опасности, возникающие при наступлении страхового случая. Главным риском является то, что частота и масштаб обращений за страховыми выплатами могут быть больше, чем ожидается…»;

в части технических рисков опять путаница между рисками и угрозами. Например, страховщик указывает, что сталкивается в своей деятельности с рисками отклонения (недостаточность полученной страховой премии для выполнения принятых обязательств вследствие ухудшения заложенных при расчете тарифа факторов, определяющих страховой риск или по размеру ущерба по каждому страховому случаю), риском расходов, связанных с обеспечением страховой деятельности (превышение фактического размера расходов, связанных с обеспечением страховой деятельности, над прогнозным), а также риском роста (резкий рост объема операций по виду страхования);

— да и сам автор этих строк также небезгрешен. В анкете для рейтингового агентства, отвечая от имени одной страховой компании на вопрос, как устроена система управления рисками, сформулировал, в частности, следующие тезисы:

управление страховыми рисками осуществляется по профилю осуществляемых подразделениями видов страхования путем ежеквартального мониторинга показателей убыточности обслуживаемого страхового портфеля, контроля работы страховых посредников и соблюдения принципов политики первичного андеррайтинга;

управление операционными рисками осуществляется на уровне подразделений операционного учета, где контролируются все процессы страхового учета, как в центральном офисе, так и во всех региональных подразделениях страховой компании. На еженедельной основе формируются отчеты по работе операционных подразделений, аккумулируются и обрабатываются предложения от заинтересованных подразделений, а также осуществляется постоянный контакт с разработчиками корпоративной информационной системы.

Другими словами, процесс как-то худо-бедно описать получилось, но ни инструменты, ни сами риски неясны. Кроме того, допущена системная ошибка: рисками не может управлять то подразделение, которое само эти риски и производит.

Выходит, это не такое простое дело — идентификация рисков в страховой компании. С нашей точки зрения, методологически все гораздо проще — вся политика по управлению рисками в страховой компании сводится, главным образом, к принципам осуществления основной деятельности (см. отчет эмитента за первый квартал 2013 г. ОСАО «РЕСО-Гарантия»). А принципы осуществления основной деятельности, в свою очередь, и есть каждодневный обычный страховой бизнес. Успешный этот бизнес или нет, можно судить по финансовым показателям. А если финансовые показатели у компании не очень, значит, и с управлением рисками что-то не получается. Ведь страховой бизнес — это довольно рискованное дело. Как может быть иначе?

Илья БОГДАНОВ – аналитик «Прайм Страхования»

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14079 РЕСО-Гарантия 6290 Персоны: Богданов Илья Константинович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »